Vermögenswirksame Leistungen Vergleich & Test 2018

Problemfragen wie Rentenlücken und Altersarmut rücken bei der alternden Bevölkerung und umgekehrter Bevölkerungspyramide immer stärker in den Vordergrund. Schnell können auf Grund falscher Entscheidungen keine Rücklagen oder Förderung im Alter existieren. Um dem Problem gleich prophylaktisch vorzubeugen, gibt es den Ansatz der vermögenswirksamen Leistungen. Experten haben die Angebote verglichen und ziehen das Fazit, dass eine Kombination aus Riester und VWL die höchsten Renditen bieten kann. 

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Vermögenswirksame Leistungen 2018 Vergleiche der Arbeitgeber

Bei dem Ansatz der vermögenswirksamen Leistungen sind Sie keineswegs auf sich allein gestellt. Unter anderem wird Bausparern staatlich mit Zulagen wie der Arbeitnehmersparzulage und der Wohnungsbauprämie geholfen. Oft wird ach der Arbeitgeber proaktiv, und will seine Mitarbeiter absichern; und zwar mithilfe der sogenannten vermögenswirksamen Leistungen (vL).

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Definition VL

Die vermögenswirksame Leistung (vL) ist nach dem fünften Vermögensbildungsgesetz eine „über die Gewährung einer Sparzulage staatlich geförderte Sparform in Deutschland“ (5. VermBG). Der Arbeitgeber gewährt bei der vL auf Grundlage eines Tarifvertrags, einer Betriebsvereinbarung oder des Arbeitsvertrages eine vereinbarte Geldleistung zusätzlich zum Arbeitnehmer-Gehalt.

Vermögenswirksame Leistungen laut test.de in der Kategorie „Angebote für VL-Fonds­sparpläne“

  • Comdirect VL-Fonds­Depot 12
  • Cominvestdirekt Depot für VL
  • DWS Depot Classic
  • DWS Top Dividende LD (Isin DE 000 984 811 9),
  • Invesco Gl. Equity Inc A thes. (Isin LU 060 751 323 0)
  • Fondsdepot Bank

Die Anbieter können direkt online abgeschlossen werden, so die Tester.

„Bank­sparpläne im Rahmen der vermögens­wirk­samen Leistungen“ laut Stiftung Warentest

  1. Degussa Bank VL-Sparplan
  2. Bank für Kirche und Diakonie VL-Sparen
  3. VTB Direkt­bank
  4. ING-Diba VL-Sparen
  5. ABK Allgemeine Beamten Bank
  6. Bank im Bistum Essen

„Empfehlenswerte ETF für VL-Sparpläne“ laut Finanztest

  • Lyxor Ucits ETF MSCI World D-EUR
  • db x-trackers MSCI World Ucits ETF 1C
  • LU 027 420 869 2
  • Coms­tage MSCI World Ucits ETF
  • iShares Stoxx Europe 600 Ucits ETF (DE)
  • db x-trackers MSCI Europe Ucits ETF (DR) 1C
  • db x-trackers Stoxx Europe 600 Ucits ETF (DR) 1C
  • Coms­tage Stoxx Europe 600 Ucits ETF

Funktionsvergleich der VWL

Standardgemäß wird die vereinbarte Geldleistung auf das vom Arbeitnehmer angegebene Anlagekonto überwiesen. Die Zahlung des Arbeitgebers kann sich von Vertrag zu Vertrag unterscheiden. So kann der Arbeitgeber zum Beispiel die Zahlungen durch Eigenleistungen aufstocken. Im jeweiligen Vertrag wird die individuelle Höhe dieser vermögenswirksamen Leistung festgesetzt. Die Arbeitgeber-Zuschüsse können sich jedoch stark von Branche zu Branche unterscheiden.

Fristvergleich 2018

Im Fünften Vermögensbildungsgesetz ist definiert welche Anlagen für vermögenswirksame Leistungen eingesetzt werden können. Dieses Gesetz besagt, dass Sie bis zum Ablauf einer Frist von sieben Jahren nicht auf diese Leistungen zugreifen können. Das Geld ist sozusagen bei dem jeweiligen Kreditinstitut „eingefroren“. Im siebten Jahr werden jedoch keine Beiträge mehr gezahlt.

Berufsgruppe und Anspruch

Laut Stiftung Warentest haben folgende Berufsgruppen Anspruch auf VLs: Arbeitnehmer, Beamte, Richter, Soldaten und Auszubildende. Teilzeitbeschäftigte erhalten die vL-Leistungen häufig nur anteilig. Neuzugänge in der jeweiligen Firma bekommen die vL oft erst nach Ablauf der Probezeit. Freie Mitarbeiter, Selbstständige und Rentner bekommen die Leistungen nicht.

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Die Höhe für Arbeitnehmer

Banken und Versicherungen können hohe Leistungen mit bis zu 40 Euro vom Arbeitgeber erhalten. Behörden als öffentlicher Dienst vergeben ebenfalls besonders gute monatliche vermögenswirksame Leistungen. Diese Summe können Sie als Arbeitnehmer selbst aufstocken, sofern die nötigen Mittel gegeben sind.

Wie an die Leistungen der Anbieter gelangen

Sie müssen selbst aktiv werden, um diese lohnende Arbeitgeber-Leistung zu erhalten; in der Regel ist diese nicht von Anfang mit inbegriffen. Nur die wenigsten Arbeitgeber geben Ihnen Hinweise auf diese mögliche Förderung. Viele Arbeitnehmer haben gar keine Informationen oder Wissen über diese Möglichkeit der Förderung und lassen sich somit eine gute Anlagemöglichkeit entgehen.

Vermögenswirksame Leistungen Anlageformen Vergleich

Laut Stiftung Warentest handelt es sich bei den chancenreichsten Anlageformen um folgende: Banksparplan, Bausparvertrag, Betriebliche Altersvorsorge, Aktienfondssparplan, Tilgung eines Bausparvertrags. Auf diese wird in folgenden Kapiteln näher eingegangen.

Der Banksparplan als Alternative laut Stiftung Warentest (Stand 2018)

Banksparpläne sind sehr sicher, allerdings gibt es dort keine staatliche Förderung. Wenn Sie allerdings sowieso keine staatliche Förderung erhalten würden und risikofrei anlegen wollen, ist ein Banksparplan das Richtige für Sie. Die Basisverzinsung ist meist variabel und abhängig vom Marktzins. Die Transparenz ist daher schlecht; Sie wissen nicht, wieviel Geld am Ende bei rauskommt. Das Angebot ist derzeit noch begrenzt, vielleicht bietet ihr Geldinstitut jedoch so etwas an.

Vermögenswirksame Leistungen mit einem Bausparvertrag vergleichen

Bausparverträge sind für Arbeitnehmer gedacht, die Sparzuschläge erhalten, aber denen Aktien zu risikobehaftet sind. Zusätzlich sind Bausparverträge sehr flexibel ausgelegt: so können Sie zum Beispiel bei jeglichen Reparaturen oder Renovierungstätigkeiten auf den Vertrag zurückgreifen. Wollen Sie den Vertrag vor Ablauf der VL-Frist zuteilen, sind Sie nicht an diese gebunden, sofern das Geld für wohnungswirtschaftliche Zwecke genutzt wird.

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betriebliche Altersvorsorge, Bausparvertrag oder Banksparplan im Vergleichstest

Falls sie keine staatlichen Zuschüsse erhalten, ist eine betriebliche Altersvorsorge für sie interessant. Der große Vorteil gegenüber den anderen Leistungen ist hier, dass ihre Arbeitgeber-Leistungen steuerfrei sind. Sie bekommen den vollen Betrag zum Anlegen ausgezahlt. Leider werden diese Beträge nach der Auszahlung versteuert. Zusätzlich kommen Sie erst an ihr Geld, wenn Sie den Status „Rentner“ innehaben. Nützliche Infos zum Banksparplan finden Sie unter https://www.vergleichs-berichte.de/riester-banksparplan-vergleich/.

Betriebliche Altersvorsorge Möglichkeiten

Sie haben als Arbeitnehmer generell das Recht auf Gehaltsumwandlung. Allerdings muss im Tarifvertrag das Umwandeln der Leistungen für eine Betriebsrente zugelassen sein. Wenn das zutrifft, können Sie zwischen Direktzusage und -versicherung, Unterstützungskasse, Pensionskasse und –Fonds wählen. Es muss mindestens eins angeboten werden. Falls bereits eine betriebliche Altersvorsorge vorhanden ist, können sie diese mit den vL-Zahlungen verbinden.

In Fonds und Investmentfonds anlegen

Aktienfonds bieten eine hohe Rendite, sind allerdings auch mit entsprechendem Risiko behaftet. Sie sollten sicher daher bei der Auswahl eines Fonds gut informieren. Die Seite Test.de gibt unter anderem Auskunft darüber, wo Sie welche Aktienfonds günstig kaufen können und listet dabei Vor- und Nachteile des jeweiligen Aktienfonds auf.

Aktienfonds langfristig anlegen

Wenn Sie kein Risiko scheuen, sind Fonds genau das Richtige für Sie. Schon bei der Auswahl kann das Risiko reduziert werden, dabei sind u.a. die Streuung und Ihre Geduld entscheidend. Fonds sind langfristige Geldanlagen; kurzfristige Verluste kommen vor. Das Angebot bei Fonds ist jedoch begrenzt. Staatliche Förderung gibt es zudem nur bei Aktienfonds.

Aktienfonds Möglichkeiten Auswahl

Nach Stiftung Warentest sind gute Möglichkeiten einen Fond abzuschließen folgende: Hausbank, Fondsbank, Depot oder Fondstabellen. Wichtig dabei ist, die jeweiligen Möglichkeiten untereinander zu vergleichen; bleiben Sie also nicht nur an einer Variante hängen.

Tilgung des Baukredites in 2018

Besitzen Sie bereits ein Eigenheim, für das noch ein Baudarlehen getilgt werden muss, ist diese Möglichkeit der vL für Sie interessant. Dabei fließen die Zahlungen direkt auf das Kreditkonto. Bei 40 Euro monatlich sind das über 6000 Euro nach zehn Jahren. Für Arbeitnehmer mit weniger als 17.900 Euro im Jahr erhalten zusätzlich noch die Arbeitnehmersparzulage.

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Weitere Möglichkeiten der Tilgung

Sie haben zwei Möglichkeiten die Leistungen für die Tilgung des Baukredits zu beziehen. Zum einen können Sie sich die Zahlungen auf ihr eigenes Konto überweisen lassen. Dann müssen Sie allerdings Buchungen an das Kreditinstitut nachweisen. Das bleibt Ihnen erspart, wenn der Arbeitgeber zum anderen die Zahlungen direkt überweist.

Fazit Vermögenswirksamen Leistungen Vergleichsberichte 2018

Mit vermögenswirksamen Leistungen können Arbeitnehmer clever sparen. Doch nicht alle nutzen die Chance. Es gibt verschiedene Anlagemöglichkeiten, diese Leistungen zu beziehen. Welche für Sie die beste ist, ist abhängig von ihrer Risikobereitschaft und ihren persönlichen Zielen.

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Quellen und Verweise
  • Internetdokument Stiftung Warentest (Hg.) (2014): Vermögenswirksame Leistungen: Clever sparen. Online verfügbar unter http://www.test.de/Vermoegenswirksame-Leistungen-Clever-sparen-1385473-0/, zuletzt geprüft am 10.01.2017.